年老时没有被动收入的风险
引言
随着年龄的增长,我们的财务状况变得更加明显。虽然我们年轻时通常忙于积极工作以赚取收入,但总有一天我们会无法像以前那样投入大量时间和精力到工作中。在这样的情况下,许多人希望依靠被动收入——即不需要每天工作就能持续获得的收入,如投资回报、租金收入或业务利润。不幸的是,如果没有适当的规划,缺乏被动收入可能会导致老年人不得不降低他们的生活水平,甚至完全依赖于储蓄,直到储蓄耗尽。
我采访的超过 90% 的年轻毕业生都表示他们意识到未来没有被动收入来维持他们设想的生活方式的风险。然而,今天许多老年人仍然面临着这个严峻的现实,尽管他们有几十年的时间来解决这个问题。没有被动收入的风险尚未得到充分的风险管理,其后果是严重的。
被动收入的重要性
被动收入在确保退休期间的财务稳定性方面发挥着关键作用。当我们不再能够赚取主动收入,如工资或工作收入时,被动收入流提供财务保障。没有它,退休人员可能不得不:
- 完全依赖储蓄,这可能会比预期的更快用完,尤其是如果面临意外开支,如医疗费用。
- 降低他们的生活水平,减少旅行、休闲甚至基本舒适等生活费用。
- 延迟退休,即使健康或意愿不再允许,也要继续工作到老年。
储蓄归零的风险
没有被动收入的最大风险是可能耗尽自己的储蓄。人们的寿命比以往任何时候都要长,许多人没有考虑到生活成本和通货膨胀在几十年退休期间的上升。如果退休时间跨度为 20、30 甚至 40 年,退休时看起来充足的储蓄可能会在生命预期结束之前就被耗尽。
根据马来西亚雇员公积金 (EPF) 的统计,这种风险正在成为许多人的现实。EPF 表明,大多数马来西亚人退休储蓄不足。截至 2023 年,52% 的年龄在 54 岁的 EPF 成员的储蓄不足 RM50,000,这远远不足以支持普通马来西亚人的退休生活,考虑到医疗保健、住房和生活费用不断上涨。EPF 还估计,退休时至少需要 RM240,000 才能舒适地生活 20 年,这凸显了严重的短缺。
这清楚地表明退休期望与财务现实之间存在差距,强调个人需要在生命早期建立被动收入流,以减少在晚年用完钱的风险。
为什么年轻毕业生了解风险
令人鼓舞的是,超过 90% 的受访年轻毕业生了解被动收入的重要性以及没有被动收入的风险。这些毕业生非常了解不断变化的经济环境,在这种环境下,工作可能不再提供终身保障,养老金变得越来越稀缺,退休规划的负担主要落在个人身上。这一代人更了解通过投资、副业和其他形式的被动收入来多元化收入流的必要性。
然而,理解和行动之间的差距仍然存在。许多年轻人认识到风险,但由于缺乏财务知识、资本有限或竞争性的财务目标(如买房或还清学生贷款)而推迟采取行动。
老年人的现实
尽管有几十年的时间可以准备,但今天许多老年人发现自己对退休没有做好财务准备。这可能源于多种因素:
- 缺乏财务规划:在早期,对长期财务教育的重视程度较低,导致许多老年人今天没有足够的知识或工具来充分为退休做准备。
- 对预期寿命和通货膨胀的低估:许多人可能低估了他们会活多久或生活成本会随着时间增加多少,导致储蓄不足。
- 依赖主动收入:有些人可能认为他们可以继续工作或依靠孩子提供财务支持,但发现健康问题或其他因素使这变得不切实际。
马来西亚 EPF:一个风险案例研究
马来西亚 EPF 提供了一个关于没有被动收入的风险的有用案例研究。虽然 EPF 旨在为马来西亚人在退休时提供安全网,但 EPF 储蓄的充足性一直是一个越来越令人担忧的问题。根据 EPF 数据:
- 只有 18% 的年龄在 54 岁的 EPF 积极成员拥有至少 RM240,000 的储蓄,这被认为足以满足适度的退休生活。
- 马来西亚人在退休年龄的中位储蓄远低于推荐金额,表明许多退休人员可能难以维持他们的生活水平。
这些统计数据揭示了一个严峻的现实:如果没有投资、房产或企业等其他收入来源,许多马来西亚人有耗尽退休期间资金的风险。
建立被动收入并避免财务风险的步骤
为了避免在老年时用完储蓄的财务风险,个人应该尽早采取措施建立被动收入。其中一些步骤包括:
- 投资于产生被动收入的资产,如出租房产、派息股票或债券。这些资产可以在退休期间提供稳定的收入,而不需要积极工作。
- 开始一项副业或收入流,即使在退休后也能继续产生收入。
- 专注于财务教育,了解投资机会和风险管理,做出明智的决策。
- 定期向退休账户(如 EPF)供款,并考虑额外的退休储蓄计划,以确保储蓄足以支持未来的需求。
结论:降低未来风险
在老年时没有被动收入的风险是不容忽视的。虽然许多年轻人今天了解风险,但早日采取行动对于确保财务稳定性和避免在晚年需要妥协生活方式至关重要。对于老年人来说,现在开始建立被动收入流永远不会太晚,但越早开始,他们的财务未来就越安全。
规划未来意味着承认风险并采取行动降低风险。建立被动收入是这一战略的关键组成部分,通过这样做,个人可以更接近实现他们在退休时的梦想生活,而不必担心用完储蓄。